De arbeidsovereenkomst: hier moet je op letten voor je je handtekening zet
Voor je je handtekening zet moet je goed op de hoogte zijn van wat er allemaal in deze overeenkomst staat...
In geen enkel bedrijf of sector is de groepsverzekering verplicht. Het blijft de keuze van de werkgever om zijn werknemers al dan niet een dergelijk extralegaal voordeel aan te bieden. Via je groepsverzekering bouw je als werknemer een mooie som op, die op het einde van je loopbaan wordt uitgekeerd. Vaak heeft een groepsverzekering een overlijdensclausule, zodat je nabestaanden een kapitaal of rente ontvangen als je overlijdt vóór je met pensioen gaat.
Bijna 3 op de 4 beroepsactieve Belgen beschikken al over een aanvullend pensioenplan. De bijdragen, zowel die van de werkgever als eventueel ook die van de werknemer, verschillen van bedrijf tot bedrijf. Wettelijk zijn de werkgevers verplicht om een rendement van 1,75% te garanderen. De bijdragen voor een groepsverzekering zijn zowel voor de werkgever als voor de werknemer fiscaal aftrekbaar.
EXTRA: Welke beroepskosten kan jij aftrekken van je belastingen?
Als je deelneemt aan een groepsverzekering, ontvang je elk jaar een fiche die aangeeft hoeveel het contract waard is. Yves Evenepoel, actuaris bij consumentenorganisatie Test-Aankoop, raadt aan om de gegevens op je fiche grondig te controleren. “Soms worden er fouten gemaakt: de fiche vermeldt een verkeerd salaris, of je geboortedatum blijkt niet te kloppen.”
Een andere nuttig document is het pensioenreglement, dat je kan opvragen om na te gaan hoeveel procent van je salaris naar de groepsverzekering gaat. Het rendement van je groepsverzekering vind je dan weer in het beheersverslag van de betrokken verzekeringsmaatschappij. “Controleer ook of je na een promotie nog altijd in de juiste groepsverzekering zit”, raadt Yves Evenepoel aan. “Bedrijven hebben namelijk vaak meerdere soorten groepsverzekeringscontracten: voor het management, voor de verschillende categorieën bedienden enzovoort...”
De hamvraag is natuurlijk welke som een groepsverzekering je oplevert, op het moment dat je met pensioen gaat. Een groepsverzekering is geen standaardproduct. Je werkgever heeft bij de start onderhandeld met een bepaalde verzekeringsmaatschappij over de premies en voorwaarden. Grote bedrijven met honderden polissen krijgen doorgaans betere voorwaarden dan kmo’s.
We gingen te rade bij verzekeringsmaatschappij AG, die een simulatie maakte. Stel: je bent een 25-jarige bediende en je kunt, vanaf nu, 40 jaar lang genieten van een groepsverzekering. Je werkgever draagt 3% van je brutoloon bij en jij zelf 1,5%. Als je gemiddeld 3.000 euro bruto verdient, hou je zo op het einde van de rit een netto kapitaal van ongeveer 91.300 euro over. Als je gemiddeld 4.500 euro bruto verdient, bedraagt het netto eindkapitaal ongeveer 137.000 euro.
Gerrit Feyaerts van AG benadrukt dat groepsverzekeraars bovenop het gegarandeerde rendement nog een winstdeling kunnen aanbieden, afhankelijk van de resultaten van de verzekeringsmaatschappij in kwestie. Daardoor kan het eindkapitaal hoger uitkomen dan in onze simulatie.
CHECKLIST: Alle extralegale voordelen op een rij...
We zeiden het al: werkgevers die hun personeel een groepsverzekering aanbieden, zijn verplicht om het wettelijk vastgelegde rendement van 1,75% te garanderen. Alle groepsverzekeringen, en dus ook de gestorte bijdragen, worden evenwel extern beheerd door een verzekeringsmaatschappij. Zo blijven de opgespaarde bedragen buiten schot als je werkgever failliet zou gaan.
Het zijn dus de verzekeraars die het bijeen gespaarde geld beleggen, met de bedoeling om minstens een rendement van 1,75% te behalen. Door de aanhoudende lage rente van de vorige jaren was dat niet altijd vanzelfsprekend en konden een aantal verzekeraars dat minimumrendement niet garanderen. Marktleider AG Insurance vormde daarop een uitzondering: zelfs tot 2023 garandeert het een minimum totaalrendement (dat is de som van het gewaarborgde rendement en de winstdeling) van 1,75%.
De voorbije maanden zijn de intrestvoeten op de financiële markten weer aan het stijgen. Het is echter nog veel te vroeg om hieruit conclusies te trekken op de lange termijn. Zal die stijging zich doorzetten en voor hoe lang? Het is voorlopig nog koffiedik kijken.
Werkgevers die een hoger rendement nastreven, kunnen altijd opteren voor een zogenaamde “Tak 23”-formule. In tegenstelling tot de klassieke “Tak 21”-producten (die nog steeds het grootste deel van alle groepsverzekeringen vormen), is het rendement daarvan niet gewaarborgd, maar gekoppeld aan de opbrengsten van onderliggende beleggingsfondsen. Het rendement schommelt dus mee met de resultaten van die beleggingsfondsen.
E-GIDS: Je loonbrief ontcijferd
De bijdragen voor een groepsverzekering zijn dan wel fiscaal aftrekbaar, maar op het moment dat je kapitaal wordt uitgekeerd - dat gebeurt automatisch wanneer je met wettelijk (vervroegd) pensioen gaat - betaal je ook belastingen op het kapitaal dat je met je groepsverzekering verzameld hebt.
Het kapitaal dat is opgebouwd met de bijdragen van je werkgever wordt belast tegen 16,5%. De belasting bedraagt 10% als het kapitaal op 65 jaar wordt uitbetaald, op voorwaarde dat je tot dan blijft werken. Het kapitaal opgebouwd met persoonlijke bijdragen wordt altijd aan 10% belast.
CHECK: Alles wat je moet weten over je belastingaangifte
91.300 euro netto, in het geval van een 25-jarige bediende
137.000 euro netto, in het geval van diezelfde 25-jarige bediende, als hij gemiddeld 4.500 euro bruto per maand verdient.
(hn/em) - Bron: AG Insurance
20 juli 2022Voor je je handtekening zet moet je goed op de hoogte zijn van wat er allemaal in deze overeenkomst staat...
De voorbije vijf jaar is het aantal extralegale voordelen waar werknemers op kunnen rekenen met zowat 9 procent toegenomen.
Wie zich optimaal wil voorbereiden op z’n pensioen, zorgt nu al best voor een financieel actieplan. Hoe bouw je een mooi pensioen op?
Heb jij al eens over andere extralegale voordelen nagedacht anders dan een bedrifjswagen of maatlrijdcheques? Wij ook!
Heel wat werkgevers voorzien voor hun personeel een pensioenplan. Zo’n bedrijfspensioen kan jou als werknemer een financieel appeltje voor de dorst opleveren.
Je loonfiche begrijpen is cruciaal. Maar wat staat er nog allemaal op je loonfiche?
Job te pakken? Da’s dan goed nieuws voor je bankrekening. Maar doen al die cijfers op je loonbrief je duizelen? Geen zorgen, wij hebben ‘m ontcijferd!
Sinds 1 april 2019 kunnen werknemers die nog geen of weinig bijkomend pensioen opbouwen via hun werkgever, zelf een stukje loon opzijzetten via het VAPW.
‘Als ingenieur verdien je goed je kost’, hoor je soms. Hoeveel is dat dan precies? En wat is het startloon van een industrieel, burgerlijk of bio-ingenieur?