Jouw bedrijfspensioen: wat je zeker moet weten

Sparen voor later

In de meeste gevallen ontvang je als werknemer een wettelijk pensioen dat (helaas) lager is dan je laatste loon. Om dat bedrag nog wat aan te vullen kun je zelf actie ondernemen door bv. individueel aan pensioensparen te doen bij een bank of verzekeringsmaatschappij. Heb je het geluk dat je werkgever voor jou een pensioenplan voorziet, dan mag je die kans zeker niet laten schieten: een bedrijfspensioen kan jou later een mooi financieel voordeel opleveren.

Lees ook: De 7 beste tips om te sparen voor je pensioen

Het bedrijfspensioen in een notendop

1. Wat is het?

Bij een bedrijfspensioen bouwt de werkgever in de loop der jaren een aanvullend pensioen op voor het personeel. Dit kan met een vaste prestatie of vaste bijdrage.

Met een vaste prestatie weet je al op voorhand hoeveel je bij je pensioen zult ontvangen. Vaak hangt dat bedrag af van je loon en van het aantal jaren dat je gewerkt hebt. Als later blijkt dat de opgebouwde bedragen niet genoeg zijn om het beloofde bedrag uit te betalen, zal je werkgever de rest bijpassen.

Een vaste bijdrage daarentegen werkt anders: hierbij liggen alleen de bijdragen vast die je werkgever elk jaar stort aan de pensioeninstelling. Het bedrag van je aanvullend pensioen is dus afhankelijk van de opbrengst (rendement of intrestvoet) van de beleggingen die de pensioeninstelling met de gestorte bijdragen heeft gedaan. In de meeste gevallen garandeert de pensioeninstelling wel een vast basisrendement.

FAQ: Alle antwoorden op jouw vragen over pensioen...

2. Wie betaalt het?

In principe betalen zowel de werkgever als de werknemer allebei een bijdrage voor het bedrijfspensioen (werkgeversbijdrage of patronale bijdrage versus werknemersbijdrage of persoonlijke bijdrage). Hierbij wordt een deel van het loon doorgestort aan een pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij.

Ontdek: Hoeveel betaalt je baas voor jouw pensioen?

3. Wat als je ontslagen wordt of een andere job vindt?

Wanneer je van werkgever verandert, zal hij of zij uiteraard niet langer jouw aanvullend pensioen mee financieren. De pensioenreserve die je ondertussen bijeen gespaard hebt, ben je niet kwijt en blijf je behouden tot je wettelijk met pensioen gaat. Na je ontslag zal de pensioeninstelling je wel vragen wat je wil doen met het opgebouwd aanvullend pensioen: hierbij kun je de keuze maken uit 5 opties.

4. Wanneer komt het geld op mijn rekening?

Heb je grote kosten voor de boeg en lijkt een vroegtijdige opvraging van je pensioenreserve je wel een goed idee? Jammer maar helaas, het aanvullend pensioen wordt - op een paar ongewone uitzonderingen na - in principe alleen automatisch uitbetaald wanneer je met wettelijk (vervroegd) pensioen gaat. Handig om te weten: vanaf 2030 wordt de pensioenleeftijd opgetrokken naar 67 jaar.

5. Wat is mijn fiscaal voordeel?

Wie bijdraagt aan het bedrijfspensioen dat zijn of haar werkgever aanbiedt, komt in aanmerking voor een belastingvermindering van 30%. Bovendien betaal je ook nog minder sociale zekerheidsbijdragen voor je aanvullend pensioen. Het nettobedrag dat je op het einde van de rit overhoudt is hoger dan wanneer je het pensioenplan van je werkgever zou afwijzen.

Extra: Moet ik belastingen betalen op mijn bedrijfspensioen?

6. Wat als je baas geen pensioenplan heeft?

Wanneer je werkgever geen pensioenplan heeft, kun je als werknemer nog altijd zelf een vrij aanvullend pensioen (VAPW) opbouwen. Hierbij kies je zelf een pensioeninstelling en beslis je zelf hoeveel je elk jaar aan de kant zet “voor later”.

Aanvullend pensioen: een slimme keuze bovenop je loon

(fd)