Racheter des années d'études pour une pension plus élevée : un bon investissement ?

Optimisation

Le montant que vous recevrez mensuellement sur votre compte en banque pendant votre retraite dépend de votre statut et est calculé sur la base de votre salaire et du nombre d'années travaillées. Pour optimiser ces années de travail, vous pouvez racheter vos années d'études. Il s’agit d’une démarche particulièrement intéressante pour les personnes qui ont par exemple étudié pendant longtemps et ont vu leur carrière professionnelle raccourcie.

Jusqu'en décembre 2020, chacun pouvait faire compter ses années d'études à partir de son 20ème anniversaire pour sa pension à un taux de rachat avantageux. Depuis décembre 2020, ce tarif préférentiel s'applique uniquement aux personnes diplômées depuis moins de 10 ans. Ceux qui ont suivi des études plus longues paient désormais un montant qui augmente avec l’âge.

Aperçu

Vous êtes salarié ou indépendant (y compris professions libérales)

• Avez-vous obtenu votre diplôme il y a moins de 10 ans ? Vous paierez un forfait de 1.865,08 euros par année académique (montant valable depuis le 1er mai 2024).. Avez-vous commencé votre carrière professionnelle il y a plus de 10 ans ? Vous payerez la valeur actuarielle (soit 'plus'). En bref : plus vous attendez, plus cela vous coûte cher.
• Chaque année académique rachetée vous rapporter annuellement un montant de pension brut supplémentaire. Il s'agit d'une pension brute complémentaire de 331,57 euros brut par an pour une personne seule et de 414,46 euros brut par an pour une famille (à partir du 1er mai 2024). Vous pouvez simuler et calculer le montant exact sur www.mypension.be.

CHECK : Comment pouvez-vous, en tant que travailleur indépendant, être assuré d'une bonne pension ?

Vous êtes fonctionnaire

• La mesure favorable pour les fonctionnaires selon laquelle leurs années d’études comptaient automatiquement dans leur pension a été progressivement supprimée depuis 2016. Désormais, ils doivent également racheter leurs années d’études pour un montant de 1.865,10 euros par année étudiée s'ils introduisent la demande dans les 10 ans suivant l'obtention de leur dernier diplôme. Après cette période, un calcul actuariel sera effectué.
• En tant que fonctionnaire, vous percevrez 1/60ème de votre salaire de référence par année académique rachetée. Il s'agit de la moyenne de votre salaire au cours des 10 dernières années.

Fonctionnaire ou employé : qui gagne le mieux sa vie ?

Investissement judicieux ?

Que le rachat de vos années d'études soit une bonne chose pour le montant de votre pension dépend de certains éléments. Un travailleur touchant une pension maximale ne sera que peu intéressé par une telle démarche. D’autres personnes feront une simulation via www.mypension.be mais, avant même de s’en rendre compte, leur avantage se sera évaporé car ils se situeront dans la tranche de revenus la plus élevée... Les salariés à carrière mixte (par exemple salarié et indépendant) peuvent également faire une simulation : les calculs sont plus complexes et le fait que le montant du rachat des années d’études soit déductible d'impôt peut être intéressant pour votre déclaration fiscale.

Pension : réponses à toutes vos questions (FAQ)

Le rachat de vos années académiques peut dans certains cas s'avérer positif. Néanmoins, vous devez bien vous informer au préalable et faire des simulations : vous éviterez ainsi que votre investissement se transforme en coup dans l’eau...

(mr/eh)