Combien devez-vous épargner pour bénéficier d'une pension décente ?

Les chiffres récemment publiés par la société de ressources humaines Mercer montrent que notre pays est depuis peu tombé à la 20ème place du classement mondial des retraites. Notre pays se situe ainsi entre le Mexique et la Croatie. Les Pays-Bas occupent la première place de ce classement, suivis par l'Islande et le Danemark.

La pension légale est-elle viable ?

Le système de pension belge est principalement confronté à un problème de viabilité à long terme. « Notre marché du travail vieillit, ce qui signifie que le nombre de travailleurs par retraité diminue. Les cotisations que les travailleurs doivent verser pour contribuer au financement des pensions diminuent donc progressivement », explique Lore Vanrespaille, experte en pensions chez Mercer. « De plus, nous partons plus tard à la retraite et devons donc nous contenter plus longtemps des montants que nous épargnons en plus de la pension légale. »

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Il faut donc épargner davantage. Mais combien ? Cela dépend bien sûr de votre pension légale finale, de votre mode de vie et, bien sûr, de votre espérance de vie. Indépendamment de cela, nous passons en revue trois règles empiriques.

1. La règle des 85 fois le salaire net

Selon les récents calculs de Mercer, toute personne souhaitant maintenir son niveau de vie devrait épargner 85 fois son dernier salaire mensuel net avant la retraite. Cette épargne-pension supplémentaire peut toutefois se faire de différentes manières : via la pension complémentaire de l'employeur, l'épargne-pension individuelle et l'épargne ordinaire sans avantage fiscal.

La pension complémentaire via l'employeur constitue le deuxième pilier, tandis que l'épargne-pension est le troisième pilier. Mais même ceux-ci ne suffisent pas. Selon les chiffres de Mercer, le capital combiné des deuxième et troisième piliers ne représente guère plus de la moitié des 85 fois le dernier salaire net nécessaires pour maintenir votre niveau de vie pendant votre retraite.

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2. La règle des 4%

Une autre règle empirique couramment utilisée pour votre pension (complémentaire) est la règle dite des 4%. Celle-ci adopte une approche différente et part du principe que vous ne devez retirer chaque année (pendant votre pension) qu’un maximum de 4% de votre capital d'épargne et d'investissement total pour vivre. Ainsi, votre capital est en grande partie préservé à long terme, tout en vous permettant de tirer un revenu stable de votre épargne. Cette règle a été initialement développée par le conseiller financier américain William Bengen, qui a calculé qu'un portefeuille composé d'actions et d'obligations pouvait historiquement durer au moins trente ans si vous n'en retiriez pas plus de 4% par an.

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John Romain, expert financier chez Immotheker-Finotheker et auteur de « Rentier je rijk » (Devenir riche grâce à ses rentes), l'a récemment expliqué dans le journal Nieuwsblad : « Si vous ne retirez que 4% de votre capital chaque année, il y a environ 90% de chances que vous puissiez subvenir à vos besoins financiers pour le reste de votre vie et que vous conserviez la majeure partie de votre épargne », assure-t-il. « En moyenne, un portefeuille d'investissement bien diversifié rapporte environ 6 à 8% par an à long terme. Si vous retirez 4% et que le reste continue à rapporter, vous êtes généralement tranquille. Suffisamment pour vivre confortablement jusqu'à 100 ans, à condition de commencer à épargner à temps, bien sûr. »

William Bengen a par ailleurs légèrement ajusté sa règle suite à des recherches récentes, la désignant désormais comme la règle des 5%, au lieu des 4% pouvant être retirés.

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3. La règle des huit années de salaire

Une autre règle empirique, plus simple, stipule qu'à l'approche de la retraite, il est préférable d'avoir épargné l’équivalant de huit années de salaire, soit une centaine de salaires mensuels nets, afin de maintenir son niveau de vie. Cette règle empirique apparaît dans le livre « Pourquoi ne pas simplement imprimer de l'argent ? - 101 questions intelligentes sur l'économie et les finances » de Michael Van Droogenbroeck et Ewald Pironet.

Supposons que vous gagniez 3.000 euros net par mois, votre épargne devrait alors s'élever à environ 300 000 euros. « Cette épargne peut provenir de différentes sources. Pensez à votre épargne et à vos placements, à votre plan de pension complémentaire et à votre épargne-pension », explique Ewald Pironet. « Votre maison n'est pas prise en compte dans ce calcul, tant que vous ne l'avez pas vendue. Mais elle représente souvent une somme importante. »

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(wv/eh)