Hoe ben je als zelfstandige of freelancer straks toch verzekerd van een goed pensioen?

Aan het bestaan als zelfstandige of freelancer zitten voordelen verbonden. Wie voor zichzelf begonnen is, hoeven we niet uit te leggen dat het een verademing kan zijn om je eigen tijd in te delen en zelf te kunnen bepalen aan welke projecten je werkt. Het heeft echter ook een keerzijde. Naast dat de garantie op werk onzeker kan zijn, kunnen er ook zorgen voor de toekomst ontstaan. Nog steeds genoeg te besteden hebben wanneer je de pensioenleeftijd hebt bereikt, is er één van.

Het is belangrijk om daarom nu stappen te zetten om die zorgen later te voorkomen. Zo moet je zelf aansluiting zoeken bij een sociaal verzekeringsfonds en de vereiste bijdragen betalen. Dat is iets wat je werkgever anders voor je zou regelen. Wanneer je premies betaalt, heb je ook recht op de voordelen. Dit houdt in dat je onder meer aanspraak kunt maken op een uitkering wanneer je onverhoopt arbeidsongeschikt raakt of ziek wordt.

Wettelijk pensioen voor zelfstandigen

Een ander voordeel is dat je pensioen opbouwt. Via je het sociaal verzekeringsfonds heb je namelijk recht op het wettelijk pensioen voor zelfstandigen. Dit is het zogenoemde rustpensioen, dat je ontvangt wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Nu is dat nog 65 jaar, maar vanaf 2025 is dat 66 jaar en nog eens vijf jaar later - in 2030 - wordt dat verhoogd naar 67 jaar. Let wel op dat je, wanneer je deze leeftijd bijna hebt bereikt, zelf tijdig een aanvraag moet indienen bij de gemeente of bij het Rijksinstituut voor de Sociale Verzekeringen der Zelfstandigen (RSVZ) om je pensioen uitgekeerd te krijgen.

De hoogte van het pensioen wordt berekend op basis van je loopbaan als zelfstandige en je gezinssituatie. Bekeken wordt of je gedurende je volledige loopbaan als zelfstandige hebt gewerkt, of dat dit maar gedeeltelijk het geval is geweest. Voor jou en je gezin wordt meer uitgekeerd dan voor wie alleenstaand is.

Zelf extra sparen voor later

Het staat je vrij om daarnaast zelf meer te sparen voor later. Voor zelfstandigen bestaat bijvoorbeeld de optie om bij het sociaal verzekeringsfonds of een pensioeninstelling te sparen voor het ‘vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen’ (VAPZ). Wanneer je stopt met werken, ontvang je het bedrag wat je hiermee spaart dus naast je wettelijke pensioen. Bij deze formule bepaal je zelf de termijnen wanneer je geld afdraagt. Dat kan elke maand zijn, maar ook elk kwartaal, halfjaar of jaar. Wel is het bedrag wat je opzij kan zetten, begrenst; je mag maximaal 9,4 procent van je beroepsinkomsten afdragen.

Hiernaast kan je ook gebruikmaken van pensioenspaarproducten die banken en verzekeraars aanbieden. Voorbeelden zijn een pensioenspaarverzekering, een pensioenspaarrekening of een levensverzekering. Deze spaarformules hebben elk verschillende kenmerken.

Een pensioenspaarverzekering biedt relatief veel zekerheid. Als je elk jaar premies stort, kan je nu al uitrekenen wat je aan het eind van de rit opgebouwd zult hebben. De rentevoet van dit spaarproduct is namelijk gewaarborgd, wat je een veilig rendement oplevert. Bij een pensioenspaarrekening via een bank of een fonds heb je geen gegarandeerd minimumrendement. Deze formule is namelijk gekoppeld aan wat er op de beurs gebeurt, en dus afhankelijker van externe factoren.

Het is slim om hierbij de specificaties per aanbieder en per product goed te vergelijken om te zien wat het beste bij je eigen situatie aansluit. Niet iedere zelfstandige kan bijvoorbeeld evenveel per maand sparen. Ook is het goed om van tevoren te weten wat er gebeurt als je tijdelijk minder werk hebt en je daardoor minder geld af kunt dragen voor later. Bij een bank of fonds kun je advies vragen en zo samen een realistisch spaarplan opstellen.

(lk) - Bron: TopCompare.be