Pensioenplannen: de hemel op aarde?

Voor wie pensioensparen of een individuele levensverzekering geen optie is, maar zich toch zorgen maakt om de wankelende staatspensioenen, bestaat er nog een pensioenpijler: de pensioenplannen die werkgevers hun medewerkers aanbieden. Een niet-verplicht maar wel heel belangrijk extralegaal voordeel.

“Ongeveer 60 procent van de Belgische werknemers geniet van zo’n pensioenplan. Volgens een van onze surveys bij multinationals is dat zelfs 97 procent”, vertelt Sven Schroven, actuaris bij financieel dienstverlener Watson Wyatt.

Staatspensioen volstaat niet

Met een gemiddeld staatspensioen van zo’n 1.000 euro per maand kom je niet ver. Wat we tijdens onze oude dag van de staat krijgen, wordt dan ook steeds meer als het absolute minimum beschouwd. De berekening van het staatspensioen past overigens een plafond van 46.895 euro toe. Wat we jaarlijks meer verdienen, telt niet mee. “Met het staatspensioen kan je overleven. Maar mensen willen meer. Ze willen hun levensstandaard aanhouden”, zegt Schroven.

Een pensioenplan van de werkgever, is er dikwijls op gericht om werknemers met 50 tot 70 procent van hun laatste loon te laten vertrekken. “Vroeger werkten de meeste mensen een loopbaan lang bij één werkgever. De meeste bazen vonden dat reden genoeg om goed voor hun mensen te zorgen, ook na hun pensionering. Dat paternalisme is ondertussen wel afgezwakt”, aldus Schroven.

Voordeliger dan loon

Niet elk plan levert je echter evenveel op aan het einde van de rit. “Ontzettend veel factoren spelen mee”, zegt Schroven. “Bij een plan met vaste bijdragen hangt je voordeel bijvoorbeeld af van de hoogte van die bijdrage en van het rendement dat je krijgt.” Een tweede type pensioenplan - het ‘te bereiken doel plan’ - stelt een bepaald kapitaal voorop dat bij je pensionering wordt uitgekeerd.

Los van het gekozen systeem, blijft een pensioenplan voor een werkgever een fiscaal interessante manier om zijn personeel iets extra’s te geven. Vergeleken met een pure loonsverhoging doen zowel werkgever als werknemer hun voordeel met een pensioenplan.

“Je werknemersbijdragen mag je bovendien op je belastingbrief invullen, zodat je daar elk jaar een stukje van terugkrijgt. Het voordeel van een pensioenplan evenaren met extra loon, is niet evident”, merkt Deroey op.